不拼國泰信貸“存貸匯” 互聯網巨頭的金融新玩法
個人信貸利率比較2017
今年，隨著互聯網金融政策以及監管環境明顯收窄，曾經聲稱要顛覆傳統銀行模式的互聯網金融巨頭紛紛開始向輕資產轉型，輸出金融科技，謀求與傳統持牌機構合作。
而傳統銀行早期佈局的互聯網電商戰略似乎並不成功，也在覬覦互聯網金融公司的渠道和流量。
互聯網金融輸出金融科技，提供流量入口以及大數據風控。傳統銀行則提供信用、資本和相關的風險管控支持。彼此的合作模式從底層技術(區塊鏈技術)的搭建，到分佈式雲技術實驗室的共同研究，再到場景、客群共享發佈聯名卡等等，形式越來越多樣。
監管套利不再 BATJ探索新模式
在穆迪副總裁/高級信用評級主任蔡慧看來，當前 消費者和商戶貸款 、 理財產品分銷 是中國互聯網企業提供的兩種主要金融服務。不過，由於上述金融業務通常由債務融資提供資金支持，可導致相關互聯網企業面臨或有負債，並有可能導致其有追加資本金的需要，尚無法帶來理想的利潤。
穆迪近期發佈報告表示，中國互聯網企業的金融業務尚無法帶來理想利潤，並削弱互聯網集團的信用質量。
雪上加霜 的是，去年開始，人民銀行、銀監會在互聯網金融、第三方支付方面做出更加明確和清晰的規范要求，對互聯網金融公司業務進行嚴格規范，很多互聯網金融公司的市場和業務空間受到擠壓。
有業內人士表示，受監管趨嚴約束，牌照收緊、監管套利空間不復存在，互聯網科技公司的傳統金融業務發展進一步受限。
輕資產轉型成趨勢 金融科技勢在必行
第一財經記者采訪中發現，BATJ目前正在探索新的可持續商業模式。其中向輕資產轉型，對外輸出金融科技是重要戰略。BATJ中起步較晚的百度金融，其副總裁朱光明確表示，百度自己不願意去做資產，隻完成大數據資產和產品的匹配。
而已經在消費金融領域做出拳頭產品 京東白條 的京東金融亦與8傢銀行展開信用卡合作。其消費金融負責人區力告訴第一財經記者，未來消費金融輕資產將成為京東金融的轉型趨勢，這將是一個很重要的變化。
輕資產或少持有資產，意味著選擇瞭一條與傳統金融 存、貸、匯 完全不同的打法，無法顛覆傳統銀行的互聯網金融，既享受不到息差利潤，也不用承擔過多不良風險。
以京東金融為例，2016年9月，京東金融成立瞭金融科技事業部。而在此之前農村金融、供應鏈金融、消費金融、財富管理、眾籌、支付、保險、證券基本是自營業務信用貸款利率最低。 模式持續下去發現，我們創造的價值並沒有那麼大，反而定位在科技，價值更大。 京東金融科技金融事業部負責人謝錦生說。
螞蟻金服商學院研究員舒眉認為，傳統金融和新興科技的融合是必然的趨勢。一方面，銀行的互聯網化經過線下櫃臺化、網上集市化、移動超市化三個階段，已經進入開放定制化的時代，這需要金融機構精準定位客戶，實時提供服務和配套高效的風控手段，這些都需要新興科技深度嵌入銀行各個層面的業務流程和產品設計中;同時，當下金融機構已無 傳統 一說，未來所有的金融業務均是在大數據和人工智能助力下的新金融，金融機構正在轉型成金融科技公司，這個趨勢不可阻擋。
第一財經記者梳理發現，目前BATJ對傳統銀行的科技輸出，主要集中在四個方面。從初級到高級分別是：針對某一項特定技術的輸出，例如人臉識別、指紋脈沖，甚至是區塊鏈技術或人工智能技術的輸出。第二種則需要互聯網金融與銀行更深入的合作，涉及場景的結合以及背後客戶群、大數據的結合。第三則是幫助傳統銀行搭建相對完整的業務形態，比如大數據驅動的一些在線模式，或者是基於智能投顧的產品管理模式。
最後一類是較為前沿的合作，多采用共同成立智能實驗室的方式，研究分佈式架構，以及金融雲。例如騰訊與中國銀行成立 金融科技聯合實驗室 ，華夏銀行牽手騰訊成立實驗室進行前沿技術的探討等。
本文來源：第一財經日報
責任編輯：王曉易_NE0011
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